你不理財(cái)，財(cái)當(dāng)然也不會(huì)理你，這句話已經(jīng)深入人心了。眼下，越來(lái)越多的人們已經(jīng)感受到投資理財(cái)?shù)镊攘ΑＭ顿Y理財(cái)，通俗地說(shuō)即賺錢(qián)、省錢(qián)、花錢(qián)之道，這是一個(gè)家庭在任何時(shí)候都不能缺少的。理財(cái)專家稱，老百姓理財(cái)時(shí)每個(gè)年齡階段不同，理財(cái)需求不同，因而投資理財(cái)時(shí)側(cè)重點(diǎn)也是不同的。
即將步入“空巢期”，理財(cái)要穩(wěn)健
孩子已經(jīng)在讀大學(xué)的張女士，最近老是抱怨股市連續(xù)跳水，股票賬戶上利潤(rùn)全部掉沒(méi)有了。盡管家里沒(méi)有財(cái)務(wù)壓力，但也想通過(guò)炒炒股，抵擋一下通貨膨脹。畢竟錢(qián)放到銀行是在縮水的，可沒(méi)有想到利潤(rùn)一下都掉沒(méi)有了。
對(duì)于這樣的家庭該選擇怎么理財(cái)才穩(wěn)妥呢？在這個(gè)時(shí)點(diǎn)上，家庭的支出中的教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少，此時(shí)理財(cái)主要目標(biāo)就是為今后退休做準(zhǔn)備，因此投資要朝安全性高的保守路線逐漸靠攏。投資時(shí)要盡量選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，要降低股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資占比。
這時(shí)候，人們也需要考慮一下退休以后維持現(xiàn)有的生活水平，大約需要準(zhǔn)備多少的資金支持。若計(jì)算出今后退休金不夠維持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，可以考慮現(xiàn)階段如何開(kāi)源，增加收入。比如可以考慮定投一些風(fēng)險(xiǎn)較小的債券型基金來(lái)補(bǔ)充養(yǎng)老金。風(fēng)險(xiǎn)較高的股票投資要減少一定比例，以免造成不必要的損失。
三口之家投資要平衡
不少孩子剛剛出生后，家長(zhǎng)就開(kāi)始幫助孩子張羅各類保險(xiǎn)和教育基金。那么，面對(duì)這樣的三口小家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)需要注意哪些方面呢？
對(duì)此，理財(cái)專家稱，小家庭在寶寶出生以后，家庭要兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲(chǔ)備金，因家庭成員增加，生活開(kāi)銷亦漸增，若需要照顧父母，則醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，理財(cái)投資宜采取組合方式。
一般寶寶出生后，大多數(shù)父母都開(kāi)始準(zhǔn)備寶寶的教育基金，一些父母或許會(huì)購(gòu)買(mǎi)少兒保險(xiǎn)。但是，事實(shí)上這時(shí)候作為家庭支柱的夫妻們更需要為自己完善保險(xiǎn)。例如可以選擇購(gòu)買(mǎi)一些壽險(xiǎn)，增加醫(yī)療保險(xiǎn)，再購(gòu)買(mǎi)一些意外險(xiǎn)。但是，每月的保險(xiǎn)支出不好超過(guò)收入的10％。
理財(cái)專家稱，從小給寶寶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意義不大。在為孩子準(zhǔn)備教育金時(shí)，不妨在寶寶出生以后辦理基金定期定投業(yè)務(wù)。理財(cái)專家曾經(jīng)算過(guò)一筆賬：送孩子出國(guó)讀大學(xué)，假如在英國(guó)，本科每年需要10000～20000英鎊。4年總的費(fèi)用要100萬(wàn)元人民幣。若在美國(guó)本科每年20000～40000美元，四年需要近80萬(wàn)元人民幣。
若實(shí)行基金定投，按照每年12％的收益率，每月定投3000元，10年后就有69萬(wàn)元，15年就有150萬(wàn)元�；鸲ㄍ妒且粋�(gè)長(zhǎng)期投資，短期內(nèi)不能過(guò)于關(guān)注其收益率。在選擇基金品種上，不妨關(guān)注平衡型基金，或者歷史表現(xiàn)一直相對(duì)優(yōu)秀的品種。
甜蜜小夫妻，開(kāi)源節(jié)流最重要。
小周剛剛結(jié)婚，現(xiàn)在他和太太兩人每月收入一共大概在1．5萬(wàn)元左右。手中存款不多，打算這兩年購(gòu)買(mǎi)一套住房，在深圳把家安下。那么，這對(duì)小夫妻該如何理財(cái)實(shí)現(xiàn)自己買(mǎi)房夢(mèng)想呢？
對(duì)于年輕的小夫妻來(lái)說(shuō)，較有事業(yè)沖勁，是儲(chǔ)備資金的好時(shí)機(jī)。當(dāng)下對(duì)于他們來(lái)說(shuō)應(yīng)該從開(kāi)源節(jié)流、資金有效運(yùn)用上雙管齊下，但不能冒進(jìn)急躁。
現(xiàn)在社會(huì)中有“月光族”這一類人，而這其中年輕人占有大部分比例。這些人手中存款不多，因此也比較易出現(xiàn)“月光”。因此，建議年輕人要明確理財(cái)目標(biāo)，任何人都需要理財(cái)，越是沒(méi)錢(qián)的人越需要理財(cái)。
理財(cái)是伴隨人生的大事，在這場(chǎng)人生經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，愈窮的人就愈輸不起，更應(yīng)要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地去看待理財(cái)，要有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的概念。每月發(fā)下來(lái)工資，留足生活必需的部分后，不妨拿出一部分做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。目前銀行利率不高，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的部分資金可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)基金定期定投。而做保守投資時(shí)，可選用一些平衡基金，也就是基金既可投資債券也可以投資股票。這類基金相對(duì)來(lái)說(shuō)，預(yù)期收益不會(huì)有一些股票型基金那么高，但相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也較小，收益也相對(duì)穩(wěn)定。
小兩口打算買(mǎi)房時(shí)最好提前計(jì)算一下月供壓力。一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)每月月供超過(guò)家庭收入的30％，大部分家庭都會(huì)感覺(jué)到比較吃力。因此，在選購(gòu)住房也要提前考慮每月還款壓力，以免因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)了住房而大大降低了家庭的生活質(zhì)量。P20-22
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